A boa notícia é que existem formas de melhorar essa pontuação. Com mudanças de hábito e atenção à organização financeira, é possível aumentar o score e melhorar as chances de conseguir crédito no mercado para alcançar seus objetivos.

Quer descobrir como melhorar seu score de crédito? Confira 6 dicas para conquistar uma pontuação mais alta!

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação utilizada para indicar a chance de um consumidor pagar suas contas em dia nos 12 meses seguintes. Esse indicador é muito adotado por instituições financeiras, comércios e outras empresas para avaliar o risco envolvido na liberação de crédito a uma pessoa.

O cálculo do score é feito a partir de informações registradas por birôs de crédito, como o SPC e a Serasa. Você já deve ter ouvido falar nesses nomes, que reúnem dados sobre o comportamento financeiro dos consumidores. 

Essas informações incluem o histórico de pagamento de contas, empréstimos, financiamentos e outras dívidas. A pontuação costuma variar de 0 a 1000 pontos, e quanto mais alto o score, maiores são as chances de conseguir crédito. 

Quais são os problemas de ter score baixo?

Ter um score de crédito baixo pode gerar diversas dificuldades no dia a dia, principalmente quando se trata de obter acesso a serviços financeiros. Um dos principais problemas é a dificuldade para conseguir empréstimos e financiamentos. 

Mesmo quando o crédito é aprovado, as condições oferecidas costumam ser menos vantajosas, com taxas de juros mais altas e prazos de pagamento menores. A razão é que, para as empresas, o score baixo representa um risco maior de não pagamento da dívida.

Além disso, essa pontuação pode interferir na contratação de serviços básicos, como planos de telefonia, TV por assinatura ou aluguel de imóveis. Em muitos casos, é exigido um valor de caução ou a apresentação de um fiador como maneira de garantir o cumprimento das obrigações financeiras.

Desse modo, um score baixo não afeta apenas o acesso ao crédito, porém, também compromete a capacidade de manter uma vida financeira mais estável e com maior poder de negociação. 

6 Dicas para melhorar o score de crédito

Para que os problemas de ter um score baixo não afetem a sua vida financeira e não impeçam de atingir seus objetivos, é necessário tomar as medidas certas. Elas possibilitam aumentar as chances de ter uma boa pontuação de crédito.

A seguir, veja 6 dicas para melhorar o score de crédito!

1. Renegocie as dívidas

Ter o nome negativado ou manter contas em atraso impacta o score de crédito, pois indica ao mercado um alto risco de inadimplência. Assim, quanto mais tempo a dívida permanece em aberto, maior é a influência negativa sobre a pontuação.

Por isso, renegociar os débitos é uma das medidas para iniciar a recuperação do score. Ao buscar acordos com credores e quitar ou parcelar as dívidas pendentes, o consumidor demonstra disposição para regularizar sua situação financeira.

Após a negociação e o início do pagamento, o nome é retirado dos cadastros de inadimplência, o que facilita o acesso a novas oportunidades de crédito, por exemplo.

2. Pague os débitos em dia

A pontualidade no pagamento das contas é mais um dos fatores para a formação do score de crédito. Sempre que um débito é quitado no prazo, o consumidor demonstra responsabilidade financeira.

Por outro lado, atrasos frequentes, mesmo em contas de valores baixos, sinalizam risco de inadimplência e podem impactar negativamente o score. Portanto, o pagamento adequado reforça o histórico de crédito e contribui para melhorar a avaliação feita pelos birôs, aumentando o score de crédito.

3. Não busque por crédito constantemente

Realizar muitas solicitações ou simulações de crédito em um curto período pode afetar negativamente o score de crédito. Nesse caso, o mercado costuma interpretar esse comportamento como um sinal de instabilidade financeira, aumentando a percepção de risco.

Dessa maneira, é importante planejar bem antes de solicitar qualquer linha de crédito. Avaliar as reais necessidades e evitar pedidos simultâneos contribui para preservar o score e reforça uma imagem de maior controle financeiro diante das instituições.

4. Atualize seus dados nos birôs de crédito

Quando os dados estão desatualizados ou incompletos, pode haver dificuldades na identificação do consumidor ou na comunicação sobre novas oportunidades de crédito. Além disso, o sistema não considera mudanças, como o aumento de renda ou o início de uma nova relação de consumo.

Então é recomendado acessar os canais oficiais dos birôs (da Serasa e do SPC, por exemplo) e verificar se todas as informações estão corretas. A atualização regular fortalece a credibilidade do consumidor e pode contribuir para uma pontuação mais justa e vantajosa.

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5. Evite usar todo o limite de crédito constantemente

Utilizar constantemente todo o limite de crédito, como no cartão ou cheque especial, pode prejudicar o score de crédito. Mesmo que os pagamentos estejam em dia, esse hábito pode ser interpretado pelas instituições financeiras como sinal de desorganização ou dependência de crédito.

Esse tipo de comportamento aumenta a percepção de risco e, por isso, tende a influenciar negativamente a pontuação. O ideal é manter uma parte do limite sempre disponível, evitando comprometer o valor total oferecido.

6. Tenha contas em seu nome

Há quem acredite que o score de crédito só fica baixo quando há dívidas em aberto, mas isso nem sempre é verdade. Mesmo quem não possui nenhum débito negativado pode ter uma pontuação reduzida. 

Isso acontece, principalmente, quando não há qualquer movimentação financeira registrada em seu nome. Afinal, o cálculo da pontuação depende de dados sobre como o consumidor lida com seus compromissos financeiros.

Logo, sem esse histórico, as empresas não conseguem avaliar o comportamento de pagamento e o score tende a ser mais baixo. Nesse contexto, uma das estratégias para começar a melhorar o score é manter contas em seu nome, como as de luz, água, internet e cartão de crédito.

Vale destacar que essas práticas ajudam a aumentar as chances de melhorar o score, no entanto, não há uma garantia de que isso ocorrerá. É preciso ter paciência e manter bons hábitos financeiros no longo prazo, certo?

Neste artigo, você acompanhou 6 dicas que podem ajudar quem está com score baixo. Se esse é o seu caso, procure adotar essas orientações para tentar melhorar a sua pontuação de crédito e ter mais acesso aos serviços financeiros.

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Mas saiba que esse pode ser um jeito prático de conseguir dinheiro — e ele tende a ser útil em diversas situações. Para evitar problemas, você precisa saber analisar as condições em que o crédito é adequado, adicionando-o ao planejamento financeiro de forma consciente.

Quer entender mais sobre o que avaliar e quando vale a pena pegar um empréstimo pessoal? Continue a leitura para conferir!

O que é empréstimo pessoal?

Antes de saber quando pegar um empréstimo pessoal, você deve aprender mais sobre a alternativa. Essa é uma modalidade de crédito voltada para pessoas físicas, então os recursos são solicitados usando o seu CPF.

Ele difere de tipos de empréstimos populares no mercado, costumando ser uma solução mais prática. Por exemplo, nessa opção não existe a exigência de uma garantia no contrato. Logo, você não precisa oferecer um bem como um imóvel ou veículo para conseguir o dinheiro.

Ainda, o empréstimo pessoal se distingue de um financiamento, em que o dinheiro é usado para uma finalidade específica, como comprar uma casa. Nele, a quantia liberada pode ser utilizada para qualquer finalidade, como quitar dívidas, realizar um curso ou fazer uma viagem, entre outros.

Mesmo assim, trata-se de um compromisso financeiro importante. Por esse motivo, é fundamental ter cautela e avaliar bem a real necessidade do empréstimo.

Como esse tipo de crédito funciona?

O funcionamento do empréstimo pessoal é bem simples. Na modalidade, você solicita a quantia de que precisa à financeira e, caso seu perfil seja aprovado, o dinheiro é liberado e logo o montante cai na sua conta.

Toda essa transação depende de uma análise de crédito. Nesse procedimento, a financeira avalia seu histórico relacionado às finanças, sua renda e outros fatores para entender se você é um bom pagador e se tem condições de arcar com aquele compromisso. 

Depois, é feito um contrato, que estabelece as obrigações de cada parte — você e a financeira. O documento também define as taxas e os prazos do pagamento, além de eventuais encargos adicionais e as regras para atraso ou adiantamento da quitação.

Com tudo certo, você começa a pagar as parcelas conforme o que foi combinado em contrato. Saiba que os juros tendem a variar de uma empresa para outra. Portanto, é válido fazer simulações antes de fechar negócio para procurar as melhores condições para o seu bolso.

Quem pode solicitar?

Outra dúvida comum em relação ao empréstimo pessoal é sobre quem pode contratá-lo. Essa é uma solução financeira abrangente, o que faz com que ela seja muito buscada. Nesse sentido, vale destacar que cada financeira define os seus critérios para conceder o dinheiro.

No entanto, alguns requisitos comuns para a modalidade são:

• ter a partir de 18 anos: a maioria das financeiras exige que o solicitante seja maior de idade para conceder crédito;
• comprovar renda: você precisa mostrar que tem uma fonte de renda para que a financeira saiba que conseguirá pagar as parcelas;
• apresentar documentos pessoais: como RG, CPF e comprovante de residência atualizado;
• ter um bom histórico de crédito: esse fator pode facilitar a aprovação. Se você tem o nome limpo e um histórico positivo, as chances de ter o pedido aprovado aumentam;
• ter um bom score de crédito: essa é a pontuação que você recebe pelos birôs de crédito e costuma entrar na avaliação. Quanto mais alto, maiores são as chances de conseguir melhores condições na operação.

Em alguns casos, se você já for cliente da financeira, ela tende a considerar a sua relação. Por exemplo, quem tem histórico de pagamentos em dia pode ter uma quantia para empréstimo pré-aprovada, facilitando a contratação.

Quando vale a pena pegar um empréstimo pessoal?

Você viu que não existe a exigência de uma finalidade específica para contratar o empréstimo pessoal. Então você precisa avaliar cada caso para saber quando vale a pena pedi-lo.

Confira as situações que podem fazer sentido para solicitar o empréstimo!

Substituir uma dívida cara

Com frequência, a necessidade de quitar uma dívida alta é o que motiva a busca pelo empréstimo pessoal, já que essa é uma maneira mais rápida de equilibrar a vida financeira. Ele consegue viabilizar o pagamento de um compromisso mais caro, com a oportunidade de reduzir custos.

Por exemplo, o dinheiro pode ser usado para quitar o cartão de crédito e evitar ter que lidar com os juros e multa por atraso ou os custos elevados do parcelamento e pagamento mínimo de fatura. Nesse caso, você consegue atenuar o gasto, o que tende a auxiliar na organização financeira.

Colocar as contas em dia

Quando se tem dívidas diferentes acumuladas, fica mais difícil fazer o seu gerenciamento. Um empréstimo com boas condições costuma ajudar a quitar todas essas pendências e concentrar os compromissos em somente uma operação.

Como resultado, fica mais fácil controlar o pagamento e a verificação dos juros pagos. Aliás, as taxas de algumas dívidas podem se acumular e continuar crescendo. Portanto, dê uma atenção maior a essas contas.

Evitar que os débitos virem uma bola de neve contribui para você não caminhar para a negativação do seu nome. A estratégia também auxilia a deixar as próximas contas em dia.

Limpar o nome

A negativação é um problema que afeta muitos brasileiros, gerando consequências desagradáveis. Isso é o que mostra o estudo do Indicador de Inadimplência realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).

Dados coletados em fevereiro de 2025 revelaram que 68,76 milhões de consumidores estavam negativados — o que representa 41,5% dos brasileiros adultos.

Se você está nessa situação e não consegue renegociar com os credores, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa para limpar o seu nome. Desse modo, você utiliza o crédito para quitar as dívidas que geraram a restrição no seu CPF e tem a possibilidade de melhorar o score de crédito.

Considere que ter o nome limpo facilita o acesso a outros serviços financeiros, como financiamentos e cartões. Adicionalmente, você passa a ter mais tranquilidade para organizar o orçamento e seguir um planejamento.

Lidar com um imprevisto

Manter uma reserva de emergência é fundamental, mas quando não há esse dinheiro guardado, o crédito pessoal representa uma saída diante de um imprevisto. Ele pode ser um conserto do carro, problemas de saúde ou qualquer despesa que não estava incluída no seu orçamento.

Apesar da situação difícil, é válido conhecer alternativas para contorná-la com mais tranquilidade e buscar novas formas de se organizar. Mesmo em demandas urgentes, o melhor é avaliar a situação com calma antes de contratar uma solução financeira.

Fazer uma aquisição

O empréstimo pessoal também auxilia na aquisição de um bem ou serviço necessário que você não conseguiria comprar à vista naquele momento. Por exemplo, a reforma de um cômodo da casa é um motivo comum para solicitar esse dinheiro.

Com o empréstimo, você consegue pagar à vista, em vez de optar pelo parcelamento, caso a alternativa seja mais vantajosa. É preciso apenas avaliar qual será o tipo de investimento e, como em qualquer outra situação, realizar um planejamento.

Custear o crescimento profissional

Se você busca crescer na carreira ou encontrar novas oportunidades no mercado de trabalho, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa para custear o seu desenvolvimento. Ele ajuda a pagar um curso de especialização, uma nova graduação, uma certificação exigida na sua área, entre outros.

Mais uma possibilidade é usar o crédito para adquirir equipamentos ou ferramentas capazes de contribuir para o seu trabalho. Algumas opções são um computador novo, softwares específicos e materiais que serão usados em atividades autônomas.

Nesses casos, o crédito é uma solução para acelerar um investimento que tem o potencial de proporcionar retornos no futuro. Eles podem ser na forma de aumento de salário, novas oportunidades ou maior estabilidade.

Quais são os pontos de atenção antes de contratar um empréstimo pessoal?

Você viu exemplos de situações frequentes em que o empréstimo pessoal costuma ser útil, mas, antes de fazer a solicitação, é fundamental ter atenção para alguns pontos. Assim, você evita prejudicar as suas finanças e ter dificuldades no futuro.

Saiba o que analisar antes de solicitar esse crédito!

Ajuste ao seu orçamento

O primeiro fator a ser considerado é se as parcelas regulares do empréstimo se ajustam ao seu orçamento. Por mais que ele seja vantajoso em determinadas situações e menos burocrático, a sua quitação não deve comprometer excessivamente a sua renda.

Necessidade real do dinheiro

Antes de fazer a contratação, você também precisa avaliar se as razões são relevantes. Tenha em mente que não é aconselhável utilizar o empréstimo para realizar compras supérfluas. Lembre-se de que se trata de uma dívida que deve ser assumida até as últimas parcelas.

Como adquirir um empréstimo?

Até aqui, você conheceu bastante sobre o empréstimo pessoal. Então é o momento de ver como fazer a contratação. 

Acompanhe os passos!

Faça o seu planejamento financeiro

Antes de solicitar o crédito, o primeiro passo é saber de quanto você precisa e qual é a sua capacidade de pagamento. Analise o seu orçamento mensal, verifique as despesas fixas e variáveis e descubra quanto sobra para arcar com as parcelas do empréstimo.

Como visto, é válido fazer simulações. Então teste diferentes quantias e prazos de pagamento para entender qual cenário se encaixa melhor na sua realidade. É recomendável que o valor da parcela não comprometa mais do que 30% da sua renda mensal para ajudar você a manter a organização.

Analise as ofertas do mercado

O próximo passo é comparar as opções de empréstimo pessoal do mercado. Você encontra condições variadas, com prazos, taxas de juros e tarifas administrativas capazes de fazer a diferença no valor final do empréstimo.

Você aprendeu que o seu histórico de crédito e score tendem a ser avaliados, podendo interferir nas suas possibilidades. Antes de contratar a solução, também estude com atenção o CET (custo efetivo total) da operação, pois ele inclui tudo que é cobrado no contrato.

Desse modo, você consegue fazer uma avaliação completa das opções até encontrar o empréstimo pessoal mais adequado para o seu planejamento financeiro.

Pesquise sobre a instituição

A escolha da financeira é essencial para garantir segurança durante a contratação de um empréstimo pessoal. Cheque se ela é autorizada a operar pelo Banco Central e busque por avaliações de clientes em sites como Reclame Aqui.

Evite contratar empréstimos com empresas desconhecidas ou que façam promessas muito fora da realidade, como aprovação imediata sem análise ou taxas extremamente baixas. Golpes nesse setor são comuns e exigem atenção redobrada.

Peça o seu empréstimo pessoal

Após escolher a opção que melhor atende à sua situação e revisar todos os detalhes, você pode enviar a sua solicitação. Em geral, é necessário preencher um formulário com seus dados pessoais, enviar documentos e aguardar a análise de crédito.

Com a aprovação, você recebe uma proposta com todas as informações do contrato. Leia com atenção antes de assinar e, se estiver tudo certo, o montante é depositado diretamente na sua conta, pronto para ser utilizado conforme a sua demanda.

Pague as parcelas em dia

Por fim, um passo importante sobre o empréstimo é manter o pagamento das parcelas em dia. Esse é um cuidado para preservar o seu histórico financeiro e score de crédito, além de evitar as penalidades que podem ocorrer por atraso ou inadimplência.

Quando a dívida não é honrada, as prestações se acumulam, além de haver custos extras com multas e juros. Portanto, há o risco de a situação ficar descontrolada e você se complicar financeiramente.

Neste artigo, você conheceu mais sobre o empréstimo pessoal e as situações em que ele pode ser vantajoso. Com um bom planejamento, a modalidade consegue ajudar em sua organização financeira e até mesmo impulsionar o seu futuro.

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