O score de crédito é uma das principais informações avaliadas pelas instituições financeiras na hora de liberar um financiamento, empréstimo ou outra solução. Ele funciona como um indicador da probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia.
Essa classificação influencia diretamente as decisões de aprovação e as condições oferecidas pelas empresas, em especial quando a pontuação está baixa. Por isso, é importante compreender a sua relação com as linhas de crédito, ajudando a elaborar um bom planejamento financeiro.
Neste artigo, você entenderá o que é considerado um score baixo, além de como isso influencia a avaliação das instituições e as condições de crédito oferecidas. Confira!
Quando o score de crédito é considerado baixo?
O score de crédito é geralmente calculado por birôs como Serasa e SPC (Serviço de Proteção ao Crédito). Essa pontuação varia de 0 a 1.000 pontos. Quanto maior ela for, menor é o risco de inadimplência associado ao consumidor.
As instituições não definem o score do cliente, mas têm autonomia para estabelecer os seus próprios parâmetros sobre o que consideram uma pontuação alta ou baixa. Elas também podem se basear na classificação dos birôs. A Serasa, por exemplo, adota um modelo de score dividido em quatro faixas. São elas:
- 0 a 300: baixo;
- 301 a 500: regular;
- 501 a 700: bom;
- 701 a 1.000: excelente.
Já o SPC adota um modelo com três faixas, sendo:
- 0 a 300: baixo;
- 301 a 700: bom;
- 701 a 1.000: ótimo.
Quando o consumidor está na faixa mais baixa, significa que o histórico de pagamentos apresentado ou os dados comportamentais indicam maior probabilidade de inadimplência. Essa avaliação desfavorável pode acontecer em função de atrasos ao pagar contas ou por estar com dívidas, por exemplo.
Por que o score baixo influencia o acesso ao crédito?
A pontuação mais baixa tende a afetar negativamente o acesso a financiamentos e outras linhas de crédito devido aos riscos para as instituições financeiras. Elas precisam avaliar esse aspecto antes de liberar um valor para entender se teriam ou não prejuízo com a operação.
O score baixo faz o consumidor ser visto como alguém com mais chances de deixar de pagar as parcelas combinadas. Mas é importante ressaltar que essa classificação não significa que o cliente não pagará suas contas. Ela apenas indica que, naquele momento, o perfil do consumidor é mais arriscado.
Porém, se a pessoa não possui um histórico de crédito ou movimentação financeira suficiente, a pontuação dela também acaba reduzindo. Essa falta de informação dificulta para a instituição prever o seu comportamento, impactando a decisão de aprovação.
Como o score baixo afeta a obtenção de crédito?
Um score de crédito baixo não determina, por si só, a reprovação do consumidor. Isso porque a pontuação oferece uma visão resumida do seu comportamento financeiro. Então quem está nessa faixa costuma ter mais dificuldade para obter financiamentos, mas não há um impedimento.
Algumas instituições podem liberar valores mesmo quando o score está baixo. Porém, elas ajustam as condições oferecidas à realidade atual daquele solicitante. Assim, as propostas podem ter juros maiores e prazos menos flexíveis para compensar o risco percebido.
Veja com mais detalhes como uma pontuação baixa afeta as solicitações e condições de crédito!
Risco de não aprovação
A consequência mais comum do score de crédito baixo é não ter a solicitação aprovada. Ao receber os dados do consumidor para análise, a instituição faz o levantamento das informações sobre ele. Quando ela percebe a faixa de classificação, pode optar por não liberar o valor devido ao risco.
Porém, é importante saber que receber uma negativa na solicitação de financiamento ou empréstimo não significa que todas as empresas vão recusar o pedido. A aprovação tende a ser mais difícil, mas as instituições analisam diversos fatores além da pontuação.
Um dos elementos frequentemente utilizados é a comprovação de renda. Afinal, ainda que o histórico do consumidor não seja favorável, com documentos sobre os seus ganhos ele consegue comprovar seu potencial de pagamento atual.
Nesse contexto, a empresa entende que o cliente está em um momento de transição e libera o crédito, o que é natural, já que o score é ajustado conforme o comportamento financeiro ao longo do tempo.
Aumento da taxa de juros
Quanto menor for o score, maior tende a ser o custo para contratar o crédito. Isso acontece porque uma das estratégias das instituições financeiras para reduzir o risco é aumentar os juros do financiamento ou empréstimo.
A prática busca equilibrar o risco da operação e as condições oferecidas ao cliente. Assim, ele obtém o financiamento e a instituição mantém a segurança da operação.
Menos flexibilidade nas condições de pagamento
A pontuação de uma pessoa também cai quando existe dificuldade para fazer a gestão de dívidas. O descontrole das finanças pessoais tende a causar atrasos em pagamentos ou esquecimentos de parcelas.
Diante dessa possibilidade, as instituições costumam ser menos flexíveis quanto às condições na hora de pagar. Ou seja, elas podem limitar facilidades para quem tem um score baixo, como:
- prazos mais longos para quitar o financiamento;
- oferta de parcelas ajustadas ao valor liberado;
- possibilidade de pagar a primeira parcela mais adiante.
Lembre-se de que essa pontuação é uma referência do seu histórico. Por isso, ela muda conforme o seu comportamento financeiro. Manter as contas em dia e quitar dívidas atrasadas ajuda a melhorar sua classificação e perfil no mercado. Assim, você melhora sua avaliação no mercado ao buscar novas opções de crédito.
Com esta leitura, você entendeu mais sobre o score de crédito e seus impactos na obtenção de crédito. Quando a pontuação está baixa, existe maior chance de recusa nos pedidos de crédito, juros mais altos e menor flexibilidade de pagamento. Mas aumentar os pontos pode melhorar a proposta das instituições.
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