Se você já precisou abrir uma conta, financiar um bem ou até mesmo fazer uma compra parcelada, provavelmente já se deparou com o termo análise de crédito.
Dados de uma pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), divulgada em janeiro de 2025, apontavam que 69 milhões de brasileiros tinham compras parceladas. Logo, é importante que as empresas entendam para quem estão vendendo.
Quer saber como a análise de crédito funciona e quais são os critérios de avaliação de risco? Continue a leitura deste artigo até o final!
O que é análise de crédito?
A análise de crédito é um processo que avalia o perfil de um cliente antes da concessão de um produto financeiro. Ele é aplicado, principalmente, em situações que envolvem um compromisso de pagamento, como empréstimos ou financiamentos.
O principal objetivo da análise de crédito é identificar o risco de inadimplência: a probabilidade de o cliente não conseguir cumprir os pagamentos. Para isso, são avaliadas informações que ajudam a medir a capacidade de pagamento e compreender o histórico financeiro de quem pede um empréstimo, por exemplo.
Com base nessa avaliação, a empresa também define as condições do contrato, como o valor que pode ser liberado, o prazo para pagamento e a taxa de juros aplicada.
Com o avanço da tecnologia no setor financeiro, esse processo passou a ser cada vez mais automatizado. Existem sistemas que fazem a análise de maneira mais rápida e padronizada, de acordo com as políticas de concessão de crédito de cada instituição.
Como funciona a análise de crédito para empréstimo?
Como você viu, a análise de crédito busca verificar a capacidade de pagamento de quem pede crédito e medir o nível de risco na operação. Para isso, as instituições avaliam diferentes pontos que indicam a probabilidade de inadimplência do solicitante.
Descubra quais informações costumam ser analisadas nesse processo!
Dados pessoais
Os dados pessoais precisam ser verdadeiros e estar corretos para a instituição financeira confirmar a identidade do cliente e evitar fraudes. Por exemplo, o CPF e um documento oficial com foto permitem identificar o cliente e compreender melhor seu contexto financeiro.
Dados residenciais
Endereço e informações de contato precisam estar completos e atualizados para facilitar a comunicação, caso seja necessário.
Para maior segurança na verificação, esses dados costumam ser conferidos por meio de comprovantes recentes, como contas de água, luz ou faturas de cartão de crédito.
Renda e capacidade de pagamento
A renda do cliente é analisada para checar se a parcela do empréstimo cabe no orçamento mensal. Nesse momento, a instituição avalia quanto a pessoa recebe e qual parte dessa renda já está comprometida com outras despesas.
O objetivo é garantir que o pagamento do empréstimo seja viável, sem comprometer outras obrigações financeiras.
Dados creditícios e histórico de pagamento
Por fim, são estudados os dados creditícios, como o histórico de pagamentos e a pontuação de crédito (score de crédito). Com essas informações, é possível saber como o cliente costuma lidar com seus compromissos financeiros.
Uma pontuação mais baixa pode indicar maior risco, enquanto um score elevado sugere um histórico de pagamentos mais regular. Embora não seja o único critério, esse fator contribui para uma avaliação mais segura na concessão do empréstimo.
Restrições no nome
Ter o nome negativado indica que existem dívidas em atraso ou não pagas. Para as instituições financeiras, esse costuma ser um sinal de risco maior de inadimplência na operação. A análise de crédito considera esse fator com atenção, já que o empréstimo envolve um compromisso de pagamento ao longo do tempo.
Como melhorar o score de crédito?
O score de crédito é um indicador do comportamento financeiro de uma pessoa. Ele é usado para avaliar o perfil do consumidor quando ele solicita produtos financeiros. Quanto maior é a pontuação, menor tende a ser o risco percebido pelas empresas.
Já um score baixo pode indicar maior risco de dificuldades no pagamento. Para melhorar a pontuação, é fundamental adotar comportamentos financeiros mais equilibrados e consistentes.
Um dos cuidados mais relevantes é manter os pagamentos em dia. Esse comportamento mostra como a pessoa lida com seus compromissos financeiros, por isso, tem peso na pontuação. Também tenha cuidado com o uso dos empréstimos.
Contratar crédito com consciência, evitando excessos, ajuda a demonstrar que você tem controle financeiro. Além disso, a relação entre o número de dívidas e os pagamentos feitos deve ser saudável. Ter muitos débitos em aberto, mesmo que pequenos, pode prejudicar a avaliação.
Como exemplo, veja como a pontuação do score de crédito funciona na Serasa:
- 0 a 300 pontos: é o nível mais baixo de score. Nessa faixa, o risco de inadimplência é considerado muito alto, o que faz com que as instituições financeiras raramente ofereçam crédito a quem está nessa faixa;
- 301 a 500 pontos: indica um score baixo, mas com risco médio de não pagamento. Logo, essa não costuma ser a faixa mais favorável para quem busca melhores condições de crédito;
- 501 a 700 pontos: é considerado uma boa pontuação. Nesse intervalo, o risco de inadimplência é baixo, aumentando as chances de aprovação;
- 701 a 1000 pontos: nesse nível, o risco de não pagamento é muito baixo, facilitando o acesso ao crédito e ampliando as oportunidades de negociação.
Agora que você já sabe como funciona a análise de crédito, pode se organizar melhor para buscar condições mais adequadas em empréstimos. Se você estiver com a vida financeira em dia, terá mais liberdade e tranquilidade para tomar decisões que envolvem o seu orçamento.
Para continuar se informando sobre finanças e crédito consciente, acompanhe os conteúdos da Finamax em nossos canais oficiais: estamos no Facebook, Instagram, YouTube, LinkedIn e TikTok!