O que é Amortização? Saiba Como Pagar Dívidas com Menos Juros

Em uma dívida a longo prazo, uma coisa que pode ajudar a ter uma folga no bolso é a amortização. Amortizar a dívida te permite aliviar os juros e garantir a quitação do débito em um tempo menor que o previsto.

Ainda não conhece o que é, e quer ficar por dentro? Continue acompanhando o texto, que iremos detalhar o que é amortização, como funciona e quais os tipos mais usados.  

Falaremos neste artigo:

• Juros + amortização = valor das parcelas
• O que é amortização?
• O que são juros?
• O que é CET?
• Correção Monetária
• Amortização por antecipação de parcelas
• Outros tipos de amortização
• Que tipo de amortização escolher?

Juros + amortização = valor de parcelas

Quando fazemos um empréstimo ou financiamento, nos comprometemos a fazer o pagamento por meio de parcelas. Elas são compostas por um valor referente à amortização e outro referente aos juros. Ao realizarmos o pagamento da parcela, diminuímos da nossa dívida total o valor da amortização.

O que é amortização?

Amortização vem de amenizar. Ou seja, é o processo de amenizar o valor de uma dívida que você tenha com algum credor, através do pagamento de determinado número de parcelas. Em síntese, é o valor pago em uma parcela que de fato quitará uma parte da sua dívida.

O processo de amortização acontece em transações como empréstimos ou financiamentos de veículos ou imóveis.

O que são juros e para que servem?

Quando solicitamos crédito às instituições financeiras, elas nos fornecem uma determinada quantia. Ao realizarmos todo o pagamento desse crédito, notamos que um valor é acrescido ao total. Esse valor são os juros.

Os juros são taxas que podem ser vistas como a remuneração da instituição financeira, uma compensação por ela dispor de seus recursos para o cliente.

Há duas formas de calcular juros: o simples e o composto.

Juros Simples

Nessas operações, os juros são calculados diretamente sobre o valor inicial, utilizando como variação apenas o tempo e a taxa.

Vamos a um exemplo: você pegou um empréstimo no valor de R$ 1.000, com o prazo de pagamento de 3 meses, e a taxa de juros a 10% a.m. (ao mês). Para calcular os juros simples dessa operação, usaremos a seguinte fórmula: M = C X (1 + i X t), onde: M = Montante, C = Capital, i = Juros e t = Tempo.

Ao colocar porcentagem na fórmula, utiliza-se decimais. Sendo assim, 10% é 0,10. Então:

M = C X (1 + i X t)

M = 1.000 X (1 + 0,10 x 3)

M = 1.000 X (1+ 0,30)

M = 1.000 X 1,30

M = 1.300

Ao final dos 3 meses, você terá pago à instituição o total de R$ 1.300.

Juros compostos

São operações em que os juros são cobrados levando em conta o valor da parcela imediatamente anterior. Sendo assim, a taxa incide inclusive sobre os juros cobrados anteriormente, e não apenas na quantia de amortização.

Vamos ao mesmo exemplo usado nos juros simples: empréstimo de R$ 1.000, taxa de 10% a.m., no prazo de 3 meses. A fórmula a ser usada é: M = C X (1+i)^t. O tempo/prazo nos juros composto é trabalhado como potência, então o cálculo ficaria assim:

M = C X (1+i)^t

M = 1.000 X (1+0,10)³

M = 1.000 X (1,10)³

M = 1.000 X 1,33

M = 1.331

Ao final dos 3 meses, você terá pago R$ 1.331. Ou seja, R$ 31 a mais do que na simulação usando juros simples.

O que é CET?

O Custo Efetivo Total é um indicador do quanto o cliente está pagando por uma operação de crédito ou financiamento. Expresso em porcentagem, engloba juros, eventuais seguros, tarifas de contratação e tributos repassados ao governo, entre outros.

Após a Resolução 3.517 de 2008, todas as instituições financeiras têm que informar a CET quando divulgam alguma simulação de crédito, em peças como:

• fichas de cadastro ou pré-contratos;
• materiais de comunicação, independente da mídia;
• materiais promocionais de pontos de venda.

Correção Monetária

Correção monetária é um ajuste feito a um determinado valor, para compensar o efeito da inflação ou, em casos de negociações feitas em moeda estrangeira, da cotação do real frente a essa moeda. É utilizada em contratos de longo prazo, para evitar defasagem no poder de compra. Nesses casos, é utilizado um índice externo como referência para a correção, como um indicador de inflação, por exemplo.

Amortização por antecipação de parcelas

Para reduzir uma dívida, é possível fazer a antecipação de parcelas, ou seja, pagá-las antes do mês de vencimento. Geralmente, as pessoas fazem isso quitando as últimas prestações do crédito. Isso amortiza mais rapidamente a dívida, além de diminuir os juros das parcelas.

Um ponto importante ao adiantar parcelas é o planejamento. Antes de seguir em frente, tenha certeza de que o dinheiro usado para arcar com a antecipação do seu débito não fará falta, acarretando no atraso nas próximas mensalidades.

No caso de financiamentos imobiliários, uma dica é ver se a instituição aceita o uso do FGTS para amortizar as últimas parcelas. Muitas pessoas fazem esse procedimento e acabam finalizando suas dívidas em menos tempo.

Tipos de amortização

Há sete tipos de amortização disponíveis no universo financeiro, mas no Brasil, somente dois são utilizados com frequência, ambos voltados a transações com pessoas físicas.

Caso você tenha planos de abrir seu negócio, é bom ficar por dentro dos outros tipos, específicos para pessoas jurídicas.

Sistema de Amortização Constante (SAC)

Muito utilizado no Brasil, em especial em financiamentos imobiliários, o SAC tem um valor de amortização fixo. Os juros, em compensação, variam mês a mês. Assim, as parcelas iniciais possuem um valor mais alto, mas vão diminuindo no decorrer dos pagamentos, pois gradativamente os valores dos juros vão ficando menores.

Um exemplo: suponhamos que a pessoa pegou um empréstimo de R$ 1.000,00, com a taxa de juros a 1% a.m. (ao mês) para pagar em 12x. Na tabela abaixo, você verifica como seria todo o processo de pagamento.

Data (Mês)	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Juros	–	10	9,17	8,33	7,5	6,67	5,83	5	4,17	3,33	2,5	1,67	0,83
Amortização	–	83,33	83,33	83,34	83,33	83,33	83,34	83,33	83,33	83,34	83,33	83,33	83,34
Parcela	–	93,33	92,5	91,67	90,83	90	89,1	88,33	87,5	86,67	85,83	85	84,17
Saldo devedor	1.000,00	916,67	833,34	750	666,67	583,34	500	416,67	333,34	250	166,67	83,34	0,00

Tabela Price

Outro sistema que é utilizado com frequência no Brasil. E diferente do SAC, a Tabela Price trabalha com o valor fixo das parcelas, com a amortização aumentando gradativamente.

Para isso, os primeiros pagamentos são compostos por uma maior fatia de juros, com a amortização aumentando de maneira gradativa com o passar do tempo.

Usemos os mesmos valores usados no exemplo do Sistema SAC para exemplificar a Tabela Price:

Data (Mês)	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Juros	–	10	9,21	8,42	7,61	6,8	5,98	5,15	4,31	3,47	2,62	1,75	0,88
Amortização	–	78,8	79,64	80,43	81,24	82,05	82,87	83,7	84,54	85,38	86,23	87,1	87,97
Parcela	–	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85	88,85
Saldo devedor	1.000,00	921,15	841,51	761,08	679,84	597,79	514,92	431,22	333,34	261,30	175,07	87,97	0,00

Outros tipos de amortização

Sistema de Pagamento Único

É o pagamento do total da dívida, feito em uma única parcela. É efetuado com o acréscimo de juros e encargos sobre o valor do débito.

Sistema Americano de Amortização (SAA)

É um dos indicados para empresas que querem tomar um empréstimo e capitalizar um montante gerado por lucro mensal.

Nesse sistema, todos os meses é efetuado somente o pagamento dos juros. A amortização do valor da dívida é feita em uma parcela única.

Sistema de Pagamento Variável

Muito utilizado nos cartões de crédito, é conhecido como crédito rotativo. O cliente tem a opção do quanto quer pagar da sua dívida, amortizando-a total ou parcialmente. Caso não faça o pagamento integral, receberá a cobrança de juros na próxima parcela.

Sistema de Amortização Misto (SAM)

É uma combinação do SAC e da Tabela Price, que chega num valor determinado por uma média aritmética. Nesse sistema, o valor dos juros diminui com o tempo, mas em contrapartida o valor das parcelas vai aumentando.

Sistema Alemão

Muito parecido com a Tabela Price, o Sistema Alemão também trabalha com parcelas de valores iguais, com juros cobrados antecipadamente nas primeiras prestações.

Conclusão

A instituição financeira é quem decide qual regime de amortização vai adotar em seus produtos, geralmente seguindo o costume adotado pelo próprio mercado. Conhecendo como cada sistema de amortização opera, você consegue entender como pode reduzir o tempo de pagamento e os juros cobrados sobre sua dívida, e assim fazer um negócio ainda melhor.

Leia Também:

Como Aumentar o Score de Crédito: Veja 5 Dicas Infáliveis