Como Aumentar o Score de Crédito: saiba porque é importante o score e saiba como mantê-lo alto para evitar ser negativado.
Em épocas de aperto, muitas vezes precisamos recorrer a algum empréstimo, ou mesmo solicitar um aumento no limite de crédito. Mas podemos ter uma surpresa desagradável de ter o pedido recusado pelo banco ou financeira.
Um motivo provável para isso é que o score de crédito está muito baixo, o que levou a instituição financeira à recusa.
Mas o que é esse tal score? E o que podemos fazer para aumentá-lo? Neste artigo, explicaremos todos os detalhes sobre esse assunto.
Mas o que é score?
Score de crédito é uma ferramenta que bancos e diversas empresas utilizam para verificar se você é um bom pagador. São utilizados diversos fatores nessa verificação, como:
- Pagamento das contas em dia
- Histórico de dívidas negativadas
- Uso do cheque especial
- Renegociação de dívidas
- Relacionamento com instituições financeiras
- Dados cadastrais atualizados
Por exemplo, é através dela que você tem consegue ou não um aumento no limite de crédito no seu cartão ou um empréstimo.
Como funciona o Score?
Todos nós temos uma nota que define nossos hábitos financeiros. O score é justamente essa nota, que vai de 0 a 1000 e é calculada por empresas chamadas de birôs de crédito. Bancos e outras empresas consultam seu score para verificar se você tem uma boa reputação como pagador “na praça”, e usam esse dado nas aprovações de pedidos de crédito.
Quanto mais próximo de 1000, melhor é seu perfil financeiro, e com isso aumentam as suas chances de conseguir compras grandes parceladas, ou um limite maior quando for pedir um novo cartão de crédito.
Mas se o score está mais próximo de 0, isso indica que uma pessoa é um mau pagador, e por isso tem potencial de ser um cliente inadimplente.
Como saber se seu score é bom ou não? Os birôs de crédito, como o Serasa, classificam os scores em grupos:
- Excelente: 701-1000
- Bom: 501-700
- Regular: 301-500
- Baixo: 0-300
Há atitudes que influem no aumento ou na diminuição do score. O ideal é tentar mantê-lo sempre o mais alto possível.
Em quais lugares posso consultar meu score?
Os órgãos de proteção ao crédito, também chamados de birôs, têm sites ou aplicativos que fornecem esse serviço, e podem ser acessados facilmente. Veja alguns:
- Serasa: pelo site www.serasa.com.br/score ou baixando o aplicativo Serasa
- Boa Vista: pelo site www.consumidorpositivo.com.br/score ou baixando o aplicativo Boa Vista Consumidor Positivo
- SPC Brasil: pelo site spcbrasil.org.br/cadpos-consumidor-login
- Quod: pelo site quod.com.br
O que diminui o seu score
Todo o histórico financeiro do cliente é levado em conta na hora em que o birô faz o cálculo do score.
O score é dinâmico, muda a todo instante, de acordo com seus hábitos financeiros. O que é levado em conta para aumentar ou diminuir a sua nota depende da movimentação financeira, dentro de um determinado período de tempo. Por isso, se seu score está baixo, pois é possível aumentá-lo.
Cada birô de crédito tem seus critérios no cálculo do score. Além disso, cada banco ou financeira tem as suas próprias regras na concessão de crédito. Assim, é possível conseguir a aprovação de um empréstimo mesmo com uma pontuação baixa, ou ter seu pedido negado mesmo com um score de 750, que é considerado excelente.
Entenda a seguir o que pode fazer o seu score diminuir.
1 – Excesso de pedidos de crédito
Ao fazer muitas solicitações de crédito, você está indicando que precisa muito de dinheiro. Isso pode ser interpretado como um indicador de que você tem dificuldade de pagar suas contas, o que influencia negativamente em seu score.
Por isso, para aumentar sua nota, aguarde no mínimo 30 dias entre suas solicitações de crédito.
2 – Compras no cartão de crédito
Vamos esclarecer uma coisa aqui: cartão de crédito não é parte de sua renda, mas uma forma de empréstimo que um banco ou instituição financeira faz com você, mesmo não parecendo.
Quando bem utilizado, ele funciona apenas como uma forma de pagamento que pode te garantir benefícios e ajudar a organizar sua vida financeira.
Ao ter essa linha de crédito pré-aprovado disponível, muitas pessoas exageram nos gastos, e não conseguem pagar o total da fatura. Pagar o valor mínimo faz você entrar no rotativo do cartão, o que incide na cobrança de juros altíssimos.
Além disso, fazer muitas compras compromete o limite do seu cartão, e pode indicar que você terá dificuldade para pagar todas as contas no futuro. Por isso, evite gastos exagerados no cartão de crédito.
3 – Nome negativado
Quando você não realiza o pagamento de alguma conta, a empresa solicita a entrada do seu nome em um ou mais órgãos de proteção de crédito.
Nessa situação, você é avisado que seu nome está sendo negativado, e que tem 10 dias para quitar o débito e evitar que seu nome fique “sujo”.
Ter o nome negativado é um dos fatores que mais prejudicam o seu score, já que é um indicador direto da sua dificuldade de honrar suas dívidas.
Débitos que prescreveram, por terem mais de 5 anos, não entram no cálculo.
Alguns mitos sobre como aumentar o score
Há alguns mitos na internet que sempre fala de métodos inovadores para aumentar o score, mas tome cuidado para não cair nesses golpes e evitar prejuízos.
Existe algum truque para aumentar o score mais rápido?
Esse é um tipo de assunto muito pesquisado hoje em dia, mas não tem milagre que faça seu score subir mais rápido. Para isso, a melhor dica não envolve muito segredo: se está devendo, tente negociar sua situação com os credores.
No mais, fique sempre esperto quando alguém sugere um “método inovador” e “milagroso” para aumentar seu score rápido. Evitar golpes é fundamental para ter suas finanças em equilíbrio.
E aplicativos? Existe algum aplicativo que aumente o score?
O Serasa e o Boa Vista tem seus aplicativos, como uma forma rápida de verificar seu score sem precisar do auxílio de um computador. Nele, você tem acesso a consultas do seu CPF e fica por dentro da sua pontuação em tempo real.
Mas aplicativo mágico que aumente o score… isso não existe!
O que existe e pode ajudar no seu controle financeiro são aplicativos de finanças. Hoje eles são muito amigáveis, para que as pessoas consigam criar um planejamento e uma organização de suas finanças de maneira prática.
Fazer seu controle financeiro pelo celular é útil, pois permite que você atualize seus gastos no momento em que faz alguma compra. Alguns aplicativos podem inclusive ser conectados ao aplicativo de seu banco.
Para saber mais, leia nosso texto sobre os melhores apps para finanças pessoais.
Se eu colocar CPF na nota, o score aumenta mais rápido?
Não. Essa informação não passa de um mito e os birôs de crédito já desmentiram. Então inserir seu CPF na nota fiscal é irrelevante para o cálculo do score.
O CPF na nota só é importante como benefício fornecido pelos governos estaduais. Como por exemplo, o abatimento de IPVA ou IPTU, dependendo do estado. Prêmios mensais e resgate de créditos a cada seis meses também são outros benefícios oferecidos.
5 dicas de como aumentar o score
Não tem segredo! Realizar o pagamento das dívidas é o jeito mais rápido. Entre em contato com os credores e renegocie as pendências. Deixar de ser inadimplente e ter uma boa reputação na praça é benéfico para conseguir aprovação na solicitação de créditos, realizar financiamentos e muito mais.
Caso você tenha boa reputação e é bom pagador, mas tem score baixo, siga as dicas abaixo. Algumas delas pode te ajudar a aumentar sua pontuação.
1 – Pague as contas em dia
Aquela parcela que estava com a data de vencimento próxima, e que você por algum motivo acabou esquecendo, é uma pequena falha que pode afetar sua pontuação. Por isso, mantenha um controle sobre suas contas parceladas para evitar atrasos.
Caso seja seu hábito pagar as contas no dia em que cai o salário, um conselho é solicitar que a data de validade das suas parcelas caia mais para a frente, alguns dias depois. É uma coisa simples, mas que pode evitar algum atraso por descuido, que impacte no seu score.
Detalhe importante: os birôs de crédito não levam em conta os pagamentos feitos à vista, no débito, no momento da compra. O que influencia o aumento do seu score é seu comportamento com o crédito, independente da modalidade.
2 – Utilize apenas 30% do limite do seu cartão de crédito
Gastar mais do que se pode pagar é um indicativo de inadimplência. Birôs de crédito levam em conta o histórico de compra para o aumento do score. Por isso, evite a utilização constante do seu cartão, principalmente para evitar os juros rotativos.
3 – Cuide do seu nome
É importante ser visto como pagador para ter um bom score, mas evite emprestar seu nome. Pessoas que pegam emprestado podem acabar atrasando pagamentos e negativando seu nome.
4 – Mantenha os seus dados cadastrais atualizados
Uma dica importante não apenas para aumentar seu score, mas para qualquer situação. Empresas sempre analisam seus dados, e qualquer coisa que esteja fora de ordem pode diminuir sua credibilidade.
Por isso, mantenha seus dados atualizados nos sites dos birôs de crédito. Cheque se endereço, telefone e e-mail estão corretos.
5 – Aprenda Educação Financeira
Você conseguiu aumentar o score, mas agora vem o mais importante e o mais difícil: manter sua pontuação alta. Para conseguir isso, é importante que você aprenda controlar sua vida financeira se educar nisso é algo muito importante.
É uma rotina que demanda tempo, mas que se feita com cuidado, fará toda a diferença. O principal é saber como é gasto e como é investido seu dinheiro. Por isso, dedique um tempo a estudar sobre educação financeira, facilitando o processo de manter suas finanças em ordem e seu score excelente!
Bônus: Score Turbo
Desde setembro de 2021, o Serasa tem uma ferramenta em seu portal que permite ver quantos pontos sobem no score ao quitar um débito. Além disso, no Score Turbo, a pessoa também pode negociar sua dívida em aberto através do Serasa Limpa Nome.
Se você tem débitos em atraso, tire um tempo para verificar o Score Turbo e faça uma análise de como está seu CPF e suas dívidas.
Bônus 2: Feirões de Renegociação
Outra dica importante é ficar por dentro das datas dos tradicionais feirões de renegociação. São ótimas oportunidades de quitar seus débitos com descontos, limpar seu nome e começar a aumentar o score.
Esteja de olho para quando acontecem e aproveite!
Serasa e o Score 2.0. Como funciona?
A maioria dos birôs calcula o score levando em conta as ocorrências negativas no histórico do cliente, como contas não pagas ou atrasadas. Mas, em 2019, houve um movimento para mudar essa dinâmica, com a entrada em vigor do Cadastro Positivo.
Ele funciona ao inverso do sistema padrão, registrando ocorrências a favor do tomador de empréstimos, detalhando seu comportamento com as finanças, como pagamento de parcelamentos, cartão de crédito e histórico de compras, entre outros fatores. Assim, sob algumas óticas, o processo de cálculo do score se torna mais justo.
Em alguns birôs, o Cadastro Positivo tem grande influência no cálculo do score, afetando mais de 60% da pontuação. A participação nele, no entanto, é opcional. Por isso, para aumentar o seu score, é fundamental criar um cadastro nesse banco de dados e mantê-lo sempre bem atualizado
Boa Vista/SCPC
A Boa Vista é quem administra o Serviço Central de Proteção de Crédito, e é um dos principais birôs do Brasil. Foi a precursora do Cadastro Positivo, que propõe uma abordagem diferente na identificação de bons pagadores.
Cadastro Positivo
A maioria dos birôs calcula o score levando em conta as ocorrências negativas no histórico do cliente, como contas não pagas ou atrasadas. Mas, em 2019, houve um movimento para mudar essa dinâmica, com a entrada em vigor do Cadastro Positivo.
Ele funciona ao inverso do sistema padrão, registrando ocorrências a favor do tomador de empréstimos, detalhando seu comportamento com as finanças, como pagamento de parcelamentos, cartão de crédito e histórico de compras, entre outros fatores. Assim, sob algumas óticas, o processo de cálculo do score se torna mais justo.
Em alguns birôs, o Cadastro Positivo tem grande influência no cálculo do score, afetando mais de 60% da pontuação. A participação nele, no entanto, é opcional. Por isso, para aumentar o seu score, é fundamental criar um cadastro nesse banco de dados e mantê-lo sempre bem atualizado.
Conclusão
Após toda esta explicação sobre como diminui e como aumenta o score, deve ter ficado claro que a principal forma de obter uma pontuação positiva é o controle das finanças. A chave disso tudo se resume em organização e disciplina.
Mas sabendo como funciona o cálculo do score, você entende quais hábitos são mal recebidos no mercado, e assim consegue traçar um plano mais fácil chegar na organização financeira. Por isso, fique ligado em nossas redes sociais. Sempre postamos algumas dicas sobre como controlar seu dinheiro.